房主负担能力的危机, 从保险费率到气候变化

少数族裔媒体服务中心 (Ethnic Media Services, EMS) 于 6 月 7 日组织了新闻发布会,  关注 “ 房主负担能力危机背后的原因, 从保险费率到气候变化 ” 。过去获得或维持房屋保险相对容易。然而随着气候变化加剧, 极端天气的严重程度, 保险公司（特别是在受洪水和火灾影响最严重的地区) 正在提高保费或完全撤资, 这影响了房屋和火灾保险的可负担性和可用性。 房主保险市场的危机, 不仅是房主需要关心的事情, 其效应可能会波及住房和抵押贷款市场以及当地经济。 这也表明美国天气和气候灾害的数量和严重程度呈惊人增长趋势, 去年其发生频率和损失, 均创下了历史记录。 

美国财政部长认为存在“保护缺口”，没有保险或保险不足的家庭和企业, 无法支付重建费用, 因此放弃了银行持有的抵押贷款, 这加剧了经济危机的风险。美国消费者联合会估计, 美国有 610 万房屋所有者（代表 1.6 万亿美元的房产价值) 没有保险，随着气候灾害加剧, 和更多保险公司取消保单, 这个数字可能还会增加。Sunrise Project 的气候金融策略师 Jordan Haedtler,  讨论了气候变化对我们的金融稳定构成的威胁, 以及我们可能面临危机的严重程度。他表示, “ 气候风险给保险公司带来的挑战, 有可能引发另一场像 2008 年那样重大的金融危机。金融稳定监督委员会（成立于 2008 年之后）近年来不断发出与气候保险相关的危机警告，美国参议院预算委员会就此事举行的听证会上，一名证人将佛罗里达州的住房和保险市场与 2008 年之前的次级抵押贷款市场进行了比较，并引用了信用评级机构夸大新进入佛罗里达州市场的小型保险公司的财务状况的证据。公众可能会为抵押贷款承担责任，这些抵押贷款在不久的将来, 可能会面临很高的亏损风险。今年早些时候，美联储主席杰伊·鲍威尔证实，保险价格正在推高住房成本，这是通胀率仍高于联邦目标的重要原因。这不仅仅是沿海地区的问题。一些最严重的灾害, 反而是来自爱荷华州和明尼苏达州的风暴和冰雹，而不仅是佛罗里达州的飓风或加州的野火。” 

2021 年最负担得起的州是犹他州，房主在保险上的支出不到收入的 1%。在负担不起的佛罗里达州, 房主的支出超过 4%。保险研究委员会助理副总裁 Vicky Kilgore 表示，在导致这种负担能力范围的因素中，自然灾害尤其是天气灾害,  在索赔频率和飓风、冰雹、洪水和风暴等灾害的严重程度方面位居风险榜首。Kilgore 补充说, “ 在截至 2021 年的 20 年里，全国范围内的保险支出增长, 大大超过收入增长, 从 2001 年占家庭收入的 1.27% 上升到 2021 年的 1.99%。预测当我们获得最新数据时, 这个数字将超过 2%。”

环境保护基金 (EDF) 经济和政策副总裁 Carol Kousky 表示，“ 尽管缺乏保险会在气候灾难后扩大经济不平等，但是灾难保险往往无法公平地带来经济利益。我们发现低收入家庭, 不太可能认为保险有用, 这表明他们面临着负担能力方面的挑战，包括高昂的费率和不公平的索赔赔付，以及排除某些灾害（如洪水）或排除灾后紧急需求（如发电机、燃料、通勤和临时住宿费用)。目前越来越高的气候风险, 正在推动保险市场的不稳定，而稳定这种压力,  只能通过变革性的风险降低投资来实现, 例如按照建筑和家庭安全研究所的风暴和火灾标准建造房屋, 意味着你的损失会低得多, 你的保险费也会低得多。” 她还建议制定立法政策和保险市场改革，以缓解气候风险引发的经济危机，包括州监管机构强制实施基本房主保险政策等措施；小额保险；社区保险模式；简化保险索赔支付流程；以及联邦对洪水保险折扣进行经济状况调查。需要在州和联邦层面, 制定应对这一问题的政策, 因为风险现在正从私人市场转移到我们的公共部门，因为有一些保险公司正在将费率提高到超出承受能力的水平，或者完全退出南佛罗里达等高风险地区，或者破产，就像过去几年路易斯安那州的十几家保险公司一样。

加州保险专员 Ricardo Lara 解释了加州的解决方案, 以及为什么我们考虑如何进行建设和开发时, 房屋保险成为重中之重。他说, “ 在有关气候和发展的讨论中, 保险不能再被忽视了。这是我在加州进行 30 多年的保险工作以来的最大的改革, 也是加州的可持续保险战略。该计划有望在 2024 年 12 月全面实施，将加强保险专员保护消费者和追究保险公司责任的权力，例如扩大费率审查过程中使用的数据；改进加州公平保险计划, 提供最后手段的高风险火灾保险；更新用于评估价格和风险的工具；使用未来气候风险预测和历史数据进行评估。气候正在改变一切，我们不能只使用历史数据来推测什么时候风险最大。我们已经看到了结果，加州的第二大保险公司 Farmers Insurance 宣布将重新开放其几条商业保险线，包括 HOA、公寓和共管公寓;  Mercury Insurance 正在与 Tokio Marine 合作，以接手其大部分个人房主保险业务;  本周我的部门授权 State Farm 提供不同的条件政策, 以便未续保的保单持有人, 拥有比公平保险计划更全面的选择。气候保险的一部分, 是加强我们的自然防御能力。预防损害比灾难发生后修复成本低得多。因此当地社区可以购买湿地保险，并在湿地受损后迅速修复。美国以前从未这样做过，我们希望首先在加州这样做。今年 3 月我们通过了有史以来第一个全国气候适应保险战略，协调全国保险市场。气候风险确实是一种全球现象。我们在加州的每个县都举行了市政厅会议，人们都很害怕。他们直到需要保险时才会想到保险。但当你谈到气候如何破坏我们生活和健康的方方面面，以及为什么住在这里有风险时,  我们都必须团结起来，想办法降低风险。”