关注学生贷款, 债务的减免

少数族裔媒体服务中心 (Ethnic Media Services, EMS) 于 4 月 19 日组织了新闻发布会,  关注 “ 学生债务减免: 好的、坏的和丑陋的 “ 。学生债务是仅次于抵押贷款的第二大消费信贷形式，如今超过 4500 万人欠下近 1.7 万亿美元。每 26 秒就有一名学生贷款借款人拖欠贷款。其影响不仅在于人们可能一生都负债累累，而且还导致我们社会进一步的经济、性别和种族不平等。过去几年拜登政府试图放松和扩大奥巴马政府发起的学生债务减免计划，并取得了一些成功。但不断面临共和党各州的法律挑战，这些州已叫停了 2021 年推出的一项广泛计划。与此同时如果借款人是低收入、已还款一两年或从事过公共服务工作，他们仍然有选择。但贷款服务的情况很复杂，并受到监管松懈和不良行为的困扰。

学生贷款律师兼作家 Adam Minsky 表示, 拜登政府通过两种方式实现债务减免：通过广泛减免，批准 “为约 430 万借款人, 提供高达 1530 亿美元的学生贷款减免”，以及 “ 通过改革现有计划, 进行有针对性的减免” 。然而提供救济的努力, 遭到了政治反对。政府的第一次尝试, 是根据《2003 年英雄法案》免除数百万借款人高达 20,000 美元的联邦学生贷款债务，该法案允许教育部颁布豁免联邦贷款计划法规，“以应对国家紧急状态, 造成的经济损害, 这种情况就是大流行。” 这一法案遭到内布拉斯加州和密苏里州领导的共和党多数州联盟的挑战，并于去年六月被保守派占多数的最高法院否决，理由是该法案中没有明确提及大规模债务减免。政府目前第二次广泛救济的尝试, 涉及一个单独的法律权威《高等教育法》，“该法明确允许放弃或取消学生贷款债务，尽管迄今为止仅在有限的情况下使用，该计划最早可能在秋季对借款人实施，但大多数人预计该计划也会在法庭上受到挑战，尽管它更有可能在法律挑战中幸存下来。其他有针对性的举措, 包括 IDR 账户调整，向无法在 20 或 25 年内支付收入驱动型贷款计划的借款人, 提供宽恕信贷；公共服务贷款减免 (PSLF) 计划, 为非营利组织或政府组织工作的借款人, 提供最短 10 年的减免；储蓄计划，免除收入低于一定收入的借款人的还款，并缩短收入高于一定收入的借款人的宽恕期限。但是其中许多举措也遭到了反对。 例如已有至少 800 万借款人加入的储蓄计划,  受到 18 个共和党州提起的两起新的单独诉讼的影响，其中包括一些阻止拜登首个大规模债务减免计划的诉讼。他补充道, “ 一个常见的批评是，这些计划对已经偿还债务的人不公平。但在社会保障出现之前, 人们也是一生都在为退休储蓄，而我们仍然实施它。你可能会说这不公平, 但我们仍然普遍认为这项措施是积极的。”

TICAS 的大学负担能力高级总监 Michele Shepard Zampini 讨论了学生贷款行业的利润动机, 并解释了为什么我们需要研究大学在学生债务和学生贷款行业中的作用。在决定性的选举年, 数千万借款人, 也正在从前所未有的大流行付款条款（该条款从 2020 年 3 月到 2023 年秋季免除联邦学生贷款付款和应计利息）过渡到付款。她说, “ 我们看到政府采取了重大行动, 来解决学生债务危机, 但这样做的结果是借款人对他们是否会获得宽恕、参数是什么、谁有资格以及后果是什么, 感到困惑。对于许多这样的借款人来说，每月还款额太高他们无法承担。租金、食品、儿童保育、医疗保健或交通等基本生活费用, 正在与贷款费用竞争。虽然 92% 至 93% 的未偿还学生债务是联邦债务, 但许多拥有非联邦、私人或州贷款的学生根本没有资格获得这些救济计划。如果拜登再次当选，我认为政府将继续尝试扩大这些举措。如果情况发生变化，我们已经听到了另一方的平台: 不要投资这些学生援助计划, 甚至推翻它们。其中许多计划, 都不受法律保障。他们取决于谁入主白宫, 因此对于未来的学生以及现在负债累累的人来说风险非常高。”

对于利息滚雪球般增长的借款人来说，债务减免可能是完全退休和终生工作之间的区别。 心理健康顾问兼社会工作者 Virginia Brown 解释了她如何最终获得学生贷款减免。她最近退休了, 由于债务减免她能够离家人更近了。她说道, “ 1990 年我从委内瑞拉搬到了佛罗里达州，当时我是一名医生，拥有耳鼻喉外科硕士学位。我会说英语, 我是公民, 但我找不到好工作。最后我去学校接受专业的心理健康咨询, 我一直喜欢帮助别人。我已经获得了硕士学位，但无法再继续攻读学士学位，也无法找到负担得起的替代方案，所以我贷款去奥兰多·罗林斯私立大学就读。 人们说你将负债累累，但这是唯一的选择。后来我在非营利性社会服务机构中, 同时从事两、三份工作，但利息使我的债务超过了 10 万美元，即使我在还钱。每天我必须在每月支付高达 900 美元的贷款或电费之间做出选择，而且我无法搬到离我现在所在的泽西城的家人更近的地方。我发现通过 PSLF (Public Service Loan Forgiveness) 计划，我可以在 10 年内免除债务，将我的贷款从私人转到联邦, 并继续在非营利组织工作。2021 年年中，我收到一封电子邮件，说我的贷款已被减免，我简直不敢相信。 我把它发给我儿子，想知道我是不是在做梦。我有自己喜欢的工作, 为社区提供重要的社会服务, 但由于学生贷款，我在地理和职业上都陷入了困境。如果没有这种解脱我就无法退休，也无法与家人住得很近。债务减免会改变人们的生活。这凸显了宽恕计划的重要性。”