千禧一代的你，想过该怎样理财？
摘要: 上世纪90年代中，年轻未满20的Joanna来到美国求学，从会计专业毕业后的她在不同的行业领域工作打拼。直到2010年，她加入了一家保险公司，开始了保险经纪人的工作生涯。说到保险，Joanna的体验有些特别。来美求学和工作初期，她常常看到许多华人，为了全家更好 ...
上世纪90年代中，年轻未满20的Joanna来到美国求学，从会计专业毕业后的她在不同的行业领域工作打拼。直到2010年，她加入了一家保险公司，开始了保险经纪人的工作生涯。 说到保险，Joanna的体验有些特别。 来美求学和工作初期，她常常看到许多华人，为了全家更好地生活而没日没夜地工作。因为忙碌没能顾及好自己的身体，意外发生便匆匆离世，留下尚未有工作能力的孩子和家人，只能依靠捐款或政府救助生活。 每每目睹身边这样的故事，她都觉得心痛不已。 也正因入了保险这一行，她常常会想，为什么大家知道给房子、车子、甚至是自己的苹果手机购买保险，而宁愿自己“裸奔”。全身价值最高的不正是自己？而购买一份基本意外险其实无需多大的开销。
Joanna分享了一个她亲身经历的故事。 “我有一个好朋友，30多岁的时候买了一份储蓄险想未来用作孩子的学费。但2年后却不幸患上癌症，最后虽然离世却为孩子留下一笔费用。”20万的理赔金也许不是很多，但对年幼的孩子和家庭无疑雪中送炭。 虽然大家普遍认为购买人寿保险的主要原因是用来进行死亡理赔的， 但如今也会因为其它的考量来购买人寿保险。 而事实上，现在的人寿保险的作用灵活多样，具备储蓄增值、规划遗产、养老等多种辅助功能，大家可以根据自己的需要来购买。 比如，终身寿险的保单兼具终身寿险保障、累积现金价值、保证和所得税优惠等功能，使它有别于其他许多金融产品。它可以是多功能的金融资产，帮助你解决生活不同阶段的理财需求。 如果我们来看下储蓄功能，这里有个关键的“保单现金价值(Cash Value)”的概念。 保单累积的现金价值可在需要时成为现金或信用的来源。例如保单现金价值可为紧急情况提供现金，为退休累积额外的退休资金，或确保为下一代留下财务遗产。 你可从现金价值贷款，相较于助学贷款、房屋贷款或退休金贷款，保单贷款更显实惠，因为保单贷款无须信用审核。固定终身保单的现金价值每年增加，绝不会因市场状况而减少。个人持有的寿险保单现金价值，在大多数州可以全部或部分免于债权人追讨。 一般要买多少保额才合适？20万？50万？100万？ Joanna建议可以以自己的收入，年龄，和预算来决定，是比较稳妥的。重要的是应评估一下您家庭的经济需求，来确定适当的保额范围，以便维护家庭的生活水准。另外，您获得的工作收入可能是您对生命中最重要的人所提供的最大的财务贡献。也应考虑一下您在职业生涯中可获得的收入总值来做衡量。 而为何要尽早开始规划？ 除了大家都知道的金钱可以复利累积的时间价值外，年轻还有特别的优势。例如，年轻时（30岁前或左右）的保费会远低于中壮年时的保费。因为保险公司会给投保人进行健康评估，年轻时身体状况较好，保费也会较低。除了健康检测外，保险公司还会检查其他的记录，比如，若驾照的记录很糟，会说明发生突发事故的概率较高，也会影响保额的计算。 |
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