美国人养老的基本收入

    美国人正常退休后，其基本收入主要来自以下几个方面。

    社会安全金是美国人养老的最基本的收入。按照有关法律，这一养老收入涵盖所有美国正常退休人员，这也可以称为美国人养老的“大锅饭”。据美国联邦社安局的有关数据，1/3的65岁及以上人群，每月收入的90%来源于社安金。其中1/5的人，每月唯一的收入就是社会安全金。因此社安金是养老的主要经济来源，同时也为其配偶和子女带来生活保障。社安局的数字还显示，2014年，退休人员个人可领取的社安金月平均额为1294美元，夫妻可领取的月平均金额为2111美元。在法定退休年龄退休的人，每月最高可领取的社安金金额为2642美元，而延期退休的人，每月最高可领取的社安金金额为3425美元,2015年，全美退休人员平均社安金为1328美元，全年为15936美元。当今，全美有5800万退休人员主要从社安金中受益，占美国退休人员的84%。低收入家庭也主要依赖社会安全金来养老，社安金收入占这类家庭收入的80%。需要说明的是，领取社会安全金的美国退休人员，要在退休前三个月到当地的社会安全局申请，正式退休后的当月就会收到养老金支票。

    退休储蓄是美国人养老的第二大经济来源，也是广泛意义上的退休金。在美国，私营企业雇员多是依赖401K退休金账户积攒养老钱。如前所述，401K计划是私人公司最主要的员工退休计划。它的运作方式是：雇主每年按员工年薪3%至5%投入员工个人退休账户，员工每年可以在退休账户自行投入一定数额的资金，从几百到上万美元都可以，但每人每年投入到401K计划中的钱规定不能超过14000多美元。雇主和员工投入到401K退休账户所有钱都不需要报税，只有到退休领取时才需要申报所得税。因此人们一般不会一次全部领出来，而是逐年领取，以避免多交税。员工如果离职，这笔钱归员工个人所有；如果员工一直工作到退休，他工作期间所积累的这些钱就是他的退休金，到59岁半就可以从退休账户领取。退休账户也包括延税和不延税的个人退休账户，这就看个人的攒钱本领有多高。假设一名会计师在工作30年后退休，他30年的平均年薪是9万美元。他加入401K退休计划，雇主每年以其年薪3%的比例资金投入退休计划，每年为2700美元，30年一共81000美元。这名会计师自己每年以其年薪5%的比例资金投入退休计划，每年为4500美元，30年一共135000美元。雇主和个人在30年间投入的退休计划资金为216000美元，这只是本金，如果再投入股票或共同基金市场，按每年8%的收益率，到退休时401K计划中的资金将是一笔不小的数目。美国退休人群每年从退休账户领取的养老金中位金额为12000美元，在收入最高25%的退休人群中，55%的人每年从退休账户中领取的养老金中位金额为30000美元。私人公司雇员退休后的退休金福利会因公司不同而有很大的差异。法律并不强制要求私营公司必须为每一名雇员设立退休金福利，目前私人公司雇员只有50%能够享受到退休金的福利待遇。

    达到法定退休年龄还继续工作，现在在美国也开始变得流行，这也成为扩大养老收入的一种方式。据官方数据，目前大约有935万老人还在继续工作，占老人总数的22%，老人继续工作获得的年收入平均为44470美元，中位金额为25000美元。另外，美国还有853万老人有股息收入，占老人总数的19%，老人股息收入并不多，平均金额为6191美元，中位金额为1200美元。房地产收入是美国部分老人一项不可忽视的收入来源，拥有房地产收入的老人虽然只占老人总数的7%，但他们的年平均收入有10935美元，中位收入为4000美元。但是，仍有200多万老人需要儿女来养活，他们占老人总数近5%，儿女养老人的平均费用为8006美元，中位花费为2500美元。

    最后，需要补充的是美国还有500多万老人依赖政府的福利来养老，这些福利包括丧偶福利、老兵福利、扩大的社安金福利、失业救济、伤残福利等，每种福利的平均金额从6208美元到14010美元不等。

       尽管如此，目前许多退休老人还是感觉日子不好过，他们当中多数人都是把社安金作为主要收入来源。这些老人仍然会面临水电费和食品账单的大幅上升，住房开支升幅也高于通胀指数，因此自己没有房子的老人生活也更为艰难。同时，由于退休老人基本上不用每天开车上班，他们也不大可能享受汽油价格下降带来的好处。