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美国年金竟然有这么多种类? | 别晕，看完这篇你就清楚了！
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- 按照领取收入的时长，可以分为：
- 定期年金 Term Certain Annuity
定期年金，有时也称为固定期年金，提供一定期限的固定收入。
收入期限可以是任意期限，例如5年、10年或20年等。
如果年金购买者在收入期满之前去世，剩余的收入会转给受益人。
定期年金适合那些希望在特定的时间段内获得固定收入的人。
2. 终身年金Life Annuity终身年金是最常见的年金类型之一，它为购买者提供终身的固定收入。收入的数量取决于多种因素，包括购买年金时的年龄、性别、总投资金额等。
终身年金特别适合于那些希望确保退休金终身不断的人。
- 按照年金增值的方式，可以分为：
- 固定年金 Fixed Annuity
如目前5年期的固定年金年化复利收益率在5%左右。
固定年金的收益率主要取决于当前的利率环境。
固定年金适合风险规避型投资者，这些投资者希望获得稳定的收入流，并且不愿意冒市场波动的风险。
2.可变年金Variable Annuity可变年金的收入取决于其底层投资的表现，这些底层投资可以包括股票、债券或货币市场基金等。这意味着，如果底层投资的表现良好，投资者可以获得更高的收入，但如果表现不佳，收入也会相应减少。可变年金适合于风险承受能力较高，愿意为了可能获得的高回报而接受市场波动风险的投资者。 3.固定指数年金Fixed Index Annuity固定指数年金的回报基于一个或多个市场指数的表现，例如标普500指数。现在也有很多保险公司是追踪波动率控制指数(Volatility Control Index), 以期获得比S&P 500指数更高的收益。
然而，与可变年金不同的是，固定指数年金通常有一个保底收益率，这意味着即使市场表现不佳，投资者也能获得最低的收入。
固定指数年金适合希望参与市场增长但又不希望本金亏损的投资者。
4.注册指数链接年金Registered Index-Link Annuity注册指数链接年金（Registered Index-Linked Annuity，简称RILA）是一种复合年金产品，它将固定年金的保本特性与可变年金的增长潜力结合在一起。这种年金的回报通常与一个或多个市场指数（如标普500指数）的表现挂钩，从而提供了投资者对市场增长的参与机会。RILA的一个关键特点是其对损失的保护。这些产品通常包含一种保护措施，该措施限制了投资者在市场下跌时可能遭受的损失。这种保护可以是一个”保底”，也可以是一个”减益”，这意味着如果市场下跌，投资者的损失将被限制在一个预定的百分比。- 按照什么时候开始从年金里领钱，可以分为：
1.即期年金Immediate Annuity
即期年金在购买后很短的时间内（通常是一个月内）就开始支付收入。这使得即期年金成为那些希望尽快开始接收收入的投资者的理想选择，例如已经满59 1/2岁的人。
2.延期年金Deferred Annuity延期年金让投资者可以选择在未来的某个时间开始领取收入，这个时间可以是几年后，也可以是十几年后。在这个期间，投资金额可以有更多的时间进行复利增长。
延迟年金适合于还未满59 1/2岁并计划在未来某个时间退休的投资者。
- 按照可以存入本金的次数，可以分为：
这为投资者提供了额外的灵活性，让他们可以根据自己的财务状况和目标调整投资。
- 按照本金来源的账号类型，可以分为：
合格年金通常是作为一个雇员的退休计划，如401(k)或者IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）的一部分来建立的。
在合格年金中的资金，要受Required Minimum Distribution（RMD）的限制，因此在一定年纪之后，必须开始从年金中领取足够多的钱。
2.非合格年金Non- Qualified Annuity非合格年金（Non-Qualified Annuity）是一种不受美国税法中特定退休账户贡献限制的年金合约，因此提供了更大的投资灵活性。非合格年金的本金是已经交过税的钱，在取钱阶段，只需要对收益部分征收收入税（Ordinary Income Tax），但如果是Roth 401(k)或Roth IRA中的资金转入年金，则本金和收益都不需要缴税。
在非合格年金中的资金，不受RMD的限制。
想了解年金如何缴税，可以参考我之前的文章：美国年金缴税知多少？｜扒一扒年金取钱的时候怎么缴税
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