央视曝光“分红险”陷阱:保费贵100倍 收益比存款低
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2012-12-18羊城晚报-新快报 6 大字
央视曝光"分红险"陷阱
综合央视报道 近日,央视《每周质量报告》曝光称,所谓的分红式保险理财产品,堂而皇之地在银行销售,其承诺的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低。银行和保险公司为了片面地追逐利润,故意隐瞒收益率等关键问题,误导消费者。
案例
违背投保人意愿承保
五年前,重庆的肖太太去某银行存款,工作人员介绍说,有一款某某人寿的保险理财产品收益比存款高,肖太太就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定,每年交2万元保费,连交5年,保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后,马上赶到买保险的银行,想挽回损失,然而银行工作人员却表示,要退只能退13000元,这让老两口无法接受。
而且,仔细研究保单以后,肖先生发现,投保人和被保险人都是自己的老伴,肖先生反复与保险公司交涉要求将被保险人改为自己的儿子,银行在2008年,也就是第二个缴费年度对缴费收据上的客户名称作了修改,变成他的儿子。然而,五年后肖先生的儿子回家发现,这份保险的被保险人根本没有变更。保险公司只是把投保人的名字改成了儿子的,母亲仍然是被保险人。这与肖先生一家人的投保愿望完全相反。
保险公司客服人员告诉记者,肖先生的遭遇其实很常见。
专家算账
收益比银行存款利息低
金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的保险后表示,这份保险表面看起来很诱人,肖先生五年分期投资总共10万元,得到了一个表面看起来为21.54万元的保障,同时还有4066.33元的收益。但通过计算得出,假设这个保障是真的,肖先生也亏了一大笔钱。
首先,王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的保险作为参照,这款产品分五年缴费,每年仅需375元,一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型保险的十万元钱存银行,存款收益比分红险收益多将近7000元。”
而实际上,肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.45万元的保障,按照合同约定,保险事故发生后,保障最高的时候也就是第五年,他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元,再乘以保单年限5年与保险期限10年之比,也就是再乘以50%,即保障最高时,保额也仅为112486.695元。保险法专家指出,这种计算保额的方式匪夷所思。
保费比正常险贵100倍
保险法专家陈欣指出,肖先生这款保险并不具备保险的基本特征,按条款规定,以肖先生2012年的实际情况为例,他支付了10万元所谓保险费,最高时也只得到了11万多元的保障。即便按这个最高保障算,其保费与保障金额的比也仅约为1∶1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似、保障也类似的保险产品计算,保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上,也就是说,这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。
一般正常险(某例)
保费
375元/年
整付 1500元
保障额
25 万元
保障期
10 年
另存银行收益
12400 元
央视曝光险保费
5年100000元
保障额11.24万
保障期十年
红利收益4066元
相关链接
保险投诉销售误导超八成
根据中国保监会的公告,今年前三季度,保监会和各保监局收到涉及人身险公司销售误导投诉2090个,占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。从涉及的险种看,投诉分红险最多达到了1252个,占人身险销售误导投诉的59.90%,主要表现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。
小贴士
真正的分红险分红无保底
专家指出,真正的分红险有两种表现形式。一种是互助型保险公司,买保险即为入股。另一种分红险是作为保险营销手段产生的,保险资金必然会产生闲置,闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。如果从中拿出一部分来返还给消费者,就叫红利,但这个红利只是营销手段,不是股份带来的,而且红利没有保底收益。