剛開始積累財富的時候，佔個人總資產的比例最高的是現金存款（短線儲備）。短線的現金儲備主要是用來預防、應付突發情況，在需要用錢的時候能夠及時調用。短線儲備通常達到足夠一年的日常開銷就可以了。對於剛畢業開始工作不久，主要的經濟來源只是工資收入的人士，投資重點應是中線的股票和債券等，投資比例約為財富組合的75%左右。首先，中線投資可以利用時間來降低投資風險。因為中線投資的時間一般是3-5年，而一般的熊市通常持續3-5年。所以只要避開市場過熱的時候去投資，就可以挨過循環的低潮，並獲得好的回報。而十多年的熊市比較少見，通常是十多年才有一次，遇到大熊市的幾率很小。利用組合投資的方法，就更可以大大降低投資的風險了。此外，在不久的將來，結婚、買車、買房子都需要用錢。中線投資比較靈活，在要用錢的時候能夠及時轉換成現金。短線的現金存款只佔財富組合的10%左右就可以了。長線投資例如房地產、401K、退休金以及年金等，由於投資期限長，投資者在59歲退休之後才會用到，固可佔財富組合的15%左右。此外，一些長線投資如401k、IRA等有延稅減稅的好處，大家應該靈活加以運用。同樣是存款和投資，如果是放在這些退休帳戶底下，獲得的投資回報（利息、股息等）均可延稅。等將來把錢從這些戶頭下取出來用時，可分批取出就不必付稅，或者少付稅。以下是以一百萬為目標, 對各種退休計畫的比較： 

   由此表可見，越早開始退休計畫對投資者的負擔就越輕。有計畫的將退休錢放在長線IRA 和 401(K) 等戶口，因為不用付稅的緣故，錢的增長速度要快很多。


經過漫長的歲月到退休時，退休錢的比例已經累積到一定數目。此時的退休投資組合應該接下圖中的比例：

短線投資組合﹕ 
   主要包括現金、六個月至一年內的債券或 銀行定期
中線投資組合﹕ 
   投資組合包括三至五年的債券及組合型基金等
長線投資組合﹕ 
   包括年金及退休戶口，如IRA、401(K)等

   一些成功人士在辛苦打拼了十年、幾十年後，終於積累了一定的財富並建立自己的事業。這些成功人士有的致力於房地產，有的做進出口貿易。在經過長年累月的經營之後，他們的財富越來越集中在所經營的事業。拿房地產來說，很多人靠早期房地產投資而今發家致富。在經過十幾年的 BULL MARKET 之後，很多人還是習慣性地認為下一個十年仍是BULL MARKET。爲了積累更多的財富，他們自然會不斷地將自己的財產投入到他們熟悉的行業中。
   這樣做導致投資比例向於某一個投資過分傾斜，使投資的風險不合理不均衡。由於將大部份財富都投到同一個地方，一旦市場發生什麽大變化，就會變得「一子錯滿盤皆落索」。因此不管當前有多好的投資機會，多高的投資回報，都要堅持正確的投資比例，平衡自己的財富組合。要將財富的1/3放在現金、債券等流動資產，1/3放在股票和基金，1/3放在不動產（如公司生意或者房地產等）。

人生的財富規劃

   建立財富是需要時間的，同時也需要遵循一定的順序。這就好比蓋房子一樣，要打好基礎樓才能蓋得高而穩固。投資者要根據切身的經濟能力來投資，做到循序漸進。很多人因為看到一些投資回報高，一開始就投資在貴重金屬，房地產等，卻忽視了投資的基礎。高回報總是高成本，帶有高風險的。投資者切莫想到高回報而忽略了風險。在打好了基礎的情況下，萬一投資不利也不用擔心將來的生活。相反，如果投資太激進的話，一旦失利就沒有退路了，正所謂欲速則不達。