海外投资产品，年初以来，预期收益纷纷下降的银行理财，在近期“预期收益”再次出现跳水迹象。近几天来，重庆本地一些银行相继公布了自己的2012年一季度末推出的拳头理财产品，一方面以捍卫自己的存款，另一方面想以此吸引它行客户的投奔，然而，预期收益下降成为一道硬伤。　　

　　据本报统计数据，今年1月10日某银行发行的一款56天理财和168天理财，起点均是5万元，预期年收益分别为5.50%和6.00%。可是，最近某银行发行的53天理财，起点也是5万元，但预期年收益已降低至5.2%，180天理财，起点5万元，预期年收益则下降到4.50%。　　

　　对此，兴业银行(601166,股吧)首席经济学家鲁政委曾指出，这与2012年流动性总体上不再紧张，以及央行不会再加息，反而会因CPI回落、经济增长下滑等因素影响，在未来一段时间可能与降息的预期有关。不过，鲁政委同时称，在4月份央行再次下调存款准备金率是可能的，但真正降息还不大可能，降息要再等一段时间。　　

　　银行理财产品的宏观背景变化后，市民该怎么理财呢？工商银行(601398,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、招商银行(600036,股吧)等银行的理财师均表示，想进行中长期，比如说半年以上到3年左右理财的市民，应尽早下手，否则，到后面收益会越来越低。如果只想做短期理财的，则可择其预期收益高者而买之。　　

　　不过，这几家银行的理财师也同时指出，“预期收益”不等于“实际收益”，市民在购买时一定要先问清楚，同时要查看发行银行此前同款理财产品实现预期收益的表现，否则，就会被“预期收益”误导。最好能购买那些明确有“保本”功能的理财产品比较好。　　

　　比如，工商银行3月27日在售的理财产品中，境外投资http://investment.360yimin.com/就有4款具有“保本”功能，一是35天和91天的“保本结构性理财”，起点10万元，预期年收益分别为4.50%和4.75%；二是42天和180天的保本理财产品，起点5万元，预期年收益分别为4.00%和4.50%。

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