由于 6 月份以来 30 年期固定抵押贷款的平均利率徘徊在 6% 左右，购房者正在四处寻找其他方式来支付住房贷款。最后许多人选择了可调整利率抵押贷款 (ARM)。根据Axios的数据，6 月上半月几乎 11% 的抵押贷款是 ARM，这是自 2008 年以来的最高水平。

可调利率抵押贷款越来越受欢迎，因为在当今房价飙升的情况下，它们相对较低的入门利率可以使借款人的购房能力提升。如果您计划在 10 年或更短的时间内搬迁或还清抵押贷款，那么可调整利率抵押贷款 (ARM)是值得考虑的。但 ARM 并不适合所有人。与在整个贷款期限内利率保持不变的固定利率抵押贷款不同，ARM 的利率是可变的。在申请之前，您需要了解这些抵押贷款的运作方式。

可调整利率抵押贷款定义

当您申请抵押贷款时，您必须做出的一个决定选择固定利率或可调整利率抵押贷款。可调整利率抵押 (ARM)贷款是一种利率可以定期变化的住房贷款。ARM 在介绍期间以较低的固定利率开始，通常为三年、五年、七年或 10 年。当介绍期到期时，您支付的利率会根据基准指数以预定的时间间隔进行调整。

如果该指数低于您获得贷款时的水平，您的利率和抵押贷款付款将会减少。但如果它更高，您的利率和抵押贷款付款就会上升。在介绍期之后，ARM 利率会继续定期变化（通常每六个月一次），直到您出售房屋、再融资或全额偿还抵押贷款。ARM 通常有 30 年的期限。

可调整利率抵押贷款如何运作？

每个 ARM 都是不同的，因此您如果感兴趣的话，需要与您的贷方讨论确切的条款。ARM抵押贷款有两个阶段：一个固定利率期——通常是三年、五年、七年或十年——然后是一个可调整的阶段，您的利率可以根据指数上下浮动。

比如，期限为 30 年的 5 年期 ARM 前五年的利率是固定的，接下来的 25 年利率每六个月调整一次。您还可能会看到称为 5/6 或 5y/6m ARM 的 5 年 ARM。

一些混合 ARM组合：

• 3 年 ARM或 3/6 ARM：利率固定三年，然后每六个月调整一次。
• 5 年 ARM或 5/6 ARM：利率固定为五年，然后每六个月调整一次。
• 7 年 ARM或 7/6 ARM：利率固定七年，然后每六个月调整一次。
• 10 年 ARM或 10/6 ARM：利率固定十年，然后每六个月调整一次。

哪种 ARM 最受欢迎？

5/1 ARM是最常见的可调整利率抵押贷款。使用此 ARM，您将在前五年获得相同的利率以及本金和利息支付。之后每年，您的利率都会根据当前市场上下调整。除了 5/1 ARM，5/6 ARM 也越来越受欢迎。使用这种类型的贷款，您仍然可以获得五年的介绍利率，但利率会更频繁地重置：每六个月重置一次。

还有其他类型的 ARM，包括：

• 3/1或 3/6 ARM – 您将获得为期三年的入门费率，然后是每年或六个月的费率重置。由于您只能在短时间内获得固定费率，因此该费率可能是您找到的最低 ARM 费率。然而，3/1 ARM 不像其他类型的 ARM 那样常见。
• 7/1或 7/6 ARM – 您将拥有七年的固定费率，然后每年或每六个月支付新的费率（更高或更低）。
• 10/1或 10/6 ARM – 10/1 或 10/6 ARM 的稳定期最长：整整十年的固定利率、可预测的付款，然后是一年或六个月的调整。由于您将获得 10 年的稳定付款，因此入门费率通常不如较短 ARM 的费率具有竞争力。
• 大多数 ARM 对一年内（或任何时间间隔）的利率增加幅度都有上限，以及限制在整个贷款期限内可以增加的上限。

ARM 适合哪些人？

当您在选择时，重要的是要记住 ARM 是可变的，因此它也可能是不可预测的。所以ARM最适合那些以后有能力调整预算，或者想在五到六年内再融资或出售房屋的人。

以下是比较适用于ARM 的一些场景：

1. 购买房子用于短期居住，如果您几年后搬家，ARM 可以为您省钱。您将从低介绍性固定利率中受益，然后在可调整期开始之前出售房屋。
2. 您计划快速还清抵押贷款。假设您即将获得一笔意外之财，例如遗产。使用 ARM，您可以通过较低的入门固定利率节省资金，然后用意外之财还清余额。但是需要您衡量这笔钱是否会在固定利率期结束之前到位。
3. 想要低付款购房，并且可以接受以后更高的付款风险。并且基准指数也有可能下降，这意味着您的利率在固定期限后会下降。但不要完全指望这个，因为没有人能准确预测几年后的利率水平。

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