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破产保护程序中有没有可能保住房子？

已有 1783 次阅读2021-1-25 16:26 |系统分类:财经| 破产和房屋, 破产和房屋分享到微信

很多人在考虑申请破产保护之前都会顾虑他们的房屋是否可以豁免。房屋豁免（Homestead Exemptions）的意思就是避免法院将你的房屋在清算破产（第七章）中被出售。在十三章破产中，你可以留住你的房屋，因为你要通过一个支付计划来支付你的债务，所以你可以豁免一些你的财产。

房子豁免的额度取决于你居住在哪一个州，在美国的某些州，这个豁免的额度是没有限制的（比如德州）。有的州没有一个豁免额度（比如新泽西州），你可以使用联邦的豁免额度。有的州允许你选择使用哪一个豁免额度，是州的，或者是联邦的。但是你不能同时享受州的和联邦的。

房屋豁免如何在第七章清算破产中使用

房屋豁免允许债务人在破产中保护房屋，避免破产受托人（由法院指派处理破产的人）出售房屋。那么首先要了解一个房屋的价值是多少。如果这个房屋是30万，如果有29万的贷款，那么房屋的价值只有一万美金。所以我们只要豁免一万美金，而不是三十万美金。

房屋的价值就是房屋的评估价格减去房屋的贷款。在新泽西，如果这个数字在22，975美金以下，你可以选择用联邦的房屋豁免额度，那么受托人就不会想办法出售这份房屋。

假设你还有能力继续支付贷款的月供，你也可以使用清算破产（第七章）的同时，保护你的房屋不被出售。

房屋豁免的居住规定

联邦法律对债务人的规定是，如果债务人希望保留住房屋的话，债务人需要满足居住的要求。具体来说，在递交破产保护之前的40个月，债务人居住在这个房屋，然后如果你是卖了一个房子，然后用卖房子的钱买了另一个现住的房子，而且这两个房子都在同一个州，你可以用你在你先前的房子居住的时间来计算你居住在房屋的时间。这个目的是避免债务人从一个州搬到另一个州，为了使用对他有利的那个州的破产法的法律规定。即便你没有满足居住40个月的要求，你可以用联邦法的规定，联邦法同样也有房屋豁免的规定。

豁免额度以外的房屋价值如何处理呢？

在某些情况下，你可能有一个房屋超过豁免额度的规定，在第七章清算破产中间，破产的受托人（法院委派）会要将你超过豁免额度的财产出售掉。这就包括那些在豁免额度以外的部分。如果受托人要出售房屋，因为房屋的价值超出了豁免的额度，那么受托人在支付完债主以后，会将多余的钱返给屋主，或者用多余的钱来支付无担保债务。

在第十三章破产的规定下，你的支付计划下的每个月的费用都包括了没有豁免的额度，如果这个额度很高的话，你的每个月的支付计划就会很高，这就对欠债的人造成很大的挑战，因为月付是有限的。欠债的人在三到五年的时间不一定可以支付这么多的费用。如果受托人（由法院指派处理破产的人）觉得会是一个担心的问题，那么他们可以反对欠债的人提供的支付计划，法院就会通过一个庭审来解决是否这个支付计划可以得到确认，如果法院也发对这个支付计划的话，欠债的人就必须要出售房产，支付一些债务以后，才能申请破产保护。