小巴有一位朋友在银行上班，每天8点不到就要准时到岗。她的住所距离上班地点也不远，一个出租车起步价的路程，公交车不过15分钟。但我这位朋友喜欢睡觉，每天几乎是掐着点起床，打车上班。她认为我们不应该以省钱为目的，去追免费或低价的东西，我们省下了钱，失去的却是舒适性和时效性。

但在小巴看来，穷，却是和省钱并没什么关系的事情。小巴甚至于认为，对于绝大部分，可能是超过90%的人而言，如果没有勤俭节约的习惯，恐怕最后是不会很富有的。

富有or贫穷和花钱or省钱之间，并不是一种绝对的因果联系。

在家庭理财的理论上，开源包括了工作收入、理财投资、资金调度；节流则是日常支出、风险管理、节税管理，这两个部分就像三个龙头和三根水管

们每个家庭的资产，都可以视作一个水池，收入是水龙头向水池不断注入的水，支出则经由水池下方水管持续排出。

如果小巴的收入涨得慢，对于支出的规划与控制，显然很必要；而如果小巴的收入涨得很快，那控制好支出就更加重要了，至少不能让支出的提升速度超过收入。缺少财务规划的人，即便工资很高，但也因此大手花钱，每到月底一看账户，余额没有多少。

他说，年轻人最缺的，其实就是钱，机会对每个人而言是平等的，但抓住机会的本金却不是每个人都有的。你要做的是先攒一笔钱，再考虑其他问题。

简单算一算账，假如你的投资理财收益能够达到工资的20%，那么一般而言至少需要2-3年的工资作为本金，再去掉支出，至少需要3-5年。而收入增加20%，对你个人总资产的边际增加量，作用很难算得上大。所以在工作的前3-5年，大约最重要的事情就是让自己资金池的水龙头不断扩大，同时让水管出口适当缩小。

第一步应该就是节流、攒钱。控制日常支出是相对最容易做到的，我们若是定期列一列消费表单，或许其中有很多是可以考虑减少的。

只有一种情况例外，为了把水池的第一个水龙头放大而花钱，比如学习、提升职业能力等，那都是对自己的额外投资，请不要吝啬。

第二步则是增加职务性收入。每个人从拿到第一份工资开始，就应该将自己的工作收入翻倍视为目标。假如你的起始年收入是5万，每年涨10%，7年后工资收入就有10万了，再加上升职加薪，也许3-4年就可以实现。

但如果每年想通过理财投资多赚到5万块钱，不管是股票、基金、余额宝还是房产，你都得有一笔为数不少的可观本金才行。

这两步下来，“收入-支出”的差额扩大，意味着你攒下一笔钱的进程就会加快很多。

接下来，才是系统性地执行理财投资的计划。去年上半年，很多小伙伴满腹心思都在股市上，虽然持仓只有几万块钱，却要天天盯着股市动态。

那些工作数年之后努力节流的钱，最后汇成了我们的第一桶金。不论这一桶金的大小，每个人从这一刻就开启投资理财生涯的真正大门。

到了这个阶段，理财投资就需要专业的知识了，我们大概只有两种选择。要么花钱请专业投资人协助我们打理，要么自己动手。但无论选择哪种，我们都需要让自己成为具有专业知识和技能的投资人。

而通过各种途径学习理财和投资的知识，了解其中的原理，是那条最短的成功路径。

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