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《国宝银行》房贷案银行难逃责任
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《国宝银行》房贷案是2009年底银行自己发现该行原经理余启斌在购房抵押贷款的放贷手续上出现问题后，进行调查，此后不断发酵，越搞越大，检方代表政府正式介入，才揭露了巨额造假问题。主要的问题是：银行通过各种手续上的造假，把本来不合条件的贷款造假成符合标准的优质贷款，把款贷出后，再转卖给政府的房屋贷款银行《房利美》，赚取差价。
凡是在美国申请过购房贷款的朋友们，大都知道在办理申请手续时，要呈报自己的收入，最有力的证据就是连续三年的纳税证明。造假的原因，在于很多华人不爱纳税，拿不出一份像样的税单。在报税时，为了少交税，尽力压低自己的真实收入，但是在申请贷款时，为了达到贷款标准，又不得不证明自己有足够的收入，从而求助于撒谎造假。
根据已经揭发的材料，这些造假，包括以下多个方面：（1）购房的目的是投资收租，却谎报购房自住；（2）购房的首付款是借贷来的，或来源不明，却虚报为亲友间的馈赠；（3）虚报自己的工作职务和收入，甚至伪造职务证明。有的申请者，由于自己的信用分数太低，用自己儿子的信用分数来代替。有些申报者看不懂英文，就在空白表格上签名，任由银行职员填写。更为严重的是，不仅是申请贷款者自己造假，银行职员还协同造假。银行职员为了创造业绩，争取升职加薪，与贷款人共同造假，欺骗政府银行。
检方有《房利美》的员工作为证人，向法庭解释正常的购房贷款手续和条件，有《国宝银行》原经理余启斌作为“污点证人”，向法庭介绍如何在贷款申办过程中造假。
被告方的辩护理由是：(1)检方不了解美国华人的真实情况，华人往往在表面上不符合贷款条件，但实际上都具备较强的还贷能力；(2)《国宝银行》所贷出的款，绝大多数都按期还贷，坏账率仅0.5%，远低于业内平均水平，《房利美》实际上没有受到什么损失；（3）《国宝》的问题，在银行业特别是华资银行中很普遍，检方单挑《国宝银行》，不公平，有歧视华人的嫌疑。
《国宝银行》董事长孙启成是我多年来的好友，他也曾经是桑兰的支持者，又是《桑兰基金》的三名信托人之一。此案从一开始我就非常关注，它与桑兰案几乎在同一时间爆发，所不同者，桑兰案中原告没有什么证据，却漫天要价，告21亿美元，而国宝案中，检方确实掌握不少银行造假的证据，尽管《房利美》没有受到什么损失，但是造假就是造假，违法的事实看来无法否认。
令人欣慰的是，造假行为是银行自己发现，自己首先启动调查，并自己向银行监管部门报告的。银行的一些职员虽然被逮捕，并被追究刑事责任，目前还没有证据证明孙启成本人以及他的两位在银行具体管事的女儿涉案，也就是说，他们并不知情，更不是幕后主使者，他们自己也受到蒙骗。银行方面虽然难逃责任，但是目前只是被追究民事责任，最终的结局也许是罚款多少的问题。
孙启成和我的个性都很强硬，他和我一样，坚持把官司打下去，宁可打输，也不肯和解。在诉讼的漫长过程中，据说检方要求罚款700万元结案，有人愿意从中斡旋，争取两三百万美元和解，但是孙启成坚决不肯，要把官司打个水落石出。
此案在上个月进入庭审，已经三个星期，我对这一官司的前景并不看好，只能暗中为孙启成祈祷，希望他一切顺利。
凡是在美国申请过购房贷款的朋友们，大都知道在办理申请手续时，要呈报自己的收入，最有力的证据就是连续三年的纳税证明。造假的原因，在于很多华人不爱纳税，拿不出一份像样的税单。在报税时，为了少交税，尽力压低自己的真实收入，但是在申请贷款时，为了达到贷款标准，又不得不证明自己有足够的收入，从而求助于撒谎造假。
根据已经揭发的材料，这些造假，包括以下多个方面：（1）购房的目的是投资收租，却谎报购房自住；（2）购房的首付款是借贷来的，或来源不明，却虚报为亲友间的馈赠；（3）虚报自己的工作职务和收入，甚至伪造职务证明。有的申请者，由于自己的信用分数太低，用自己儿子的信用分数来代替。有些申报者看不懂英文，就在空白表格上签名，任由银行职员填写。更为严重的是，不仅是申请贷款者自己造假，银行职员还协同造假。银行职员为了创造业绩，争取升职加薪，与贷款人共同造假，欺骗政府银行。
检方有《房利美》的员工作为证人，向法庭解释正常的购房贷款手续和条件，有《国宝银行》原经理余启斌作为“污点证人”，向法庭介绍如何在贷款申办过程中造假。
被告方的辩护理由是：(1)检方不了解美国华人的真实情况，华人往往在表面上不符合贷款条件，但实际上都具备较强的还贷能力；(2)《国宝银行》所贷出的款，绝大多数都按期还贷，坏账率仅0.5%，远低于业内平均水平，《房利美》实际上没有受到什么损失；（3）《国宝》的问题，在银行业特别是华资银行中很普遍，检方单挑《国宝银行》，不公平，有歧视华人的嫌疑。
《国宝银行》董事长孙启成是我多年来的好友，他也曾经是桑兰的支持者，又是《桑兰基金》的三名信托人之一。此案从一开始我就非常关注，它与桑兰案几乎在同一时间爆发，所不同者，桑兰案中原告没有什么证据，却漫天要价，告21亿美元，而国宝案中，检方确实掌握不少银行造假的证据，尽管《房利美》没有受到什么损失，但是造假就是造假，违法的事实看来无法否认。
令人欣慰的是，造假行为是银行自己发现，自己首先启动调查，并自己向银行监管部门报告的。银行的一些职员虽然被逮捕，并被追究刑事责任，目前还没有证据证明孙启成本人以及他的两位在银行具体管事的女儿涉案，也就是说，他们并不知情，更不是幕后主使者，他们自己也受到蒙骗。银行方面虽然难逃责任，但是目前只是被追究民事责任，最终的结局也许是罚款多少的问题。
孙启成和我的个性都很强硬，他和我一样，坚持把官司打下去，宁可打输，也不肯和解。在诉讼的漫长过程中，据说检方要求罚款700万元结案，有人愿意从中斡旋，争取两三百万美元和解，但是孙启成坚决不肯，要把官司打个水落石出。
此案在上个月进入庭审，已经三个星期，我对这一官司的前景并不看好，只能暗中为孙启成祈祷，希望他一切顺利。
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发表评论 评论 (14 个评论)
- 回复 West-East
- 我觉得孙启成和他的女儿们知道 what is going on.
winstonluo: 国宝银行肯变通，贷款好轻松。。。国宝银行一再出事，孙董事长对国宝银行的管理实在不敢恭维，个人曾经在国宝银行开过一次户，结果某次竟然找不到账户资料了，真 ...
都是精明的生意人，知道买卖是怎么做成的。
待款员只要能给银行扩大业务，他们乐得睁只眼闭只眼，其实是变相鼓励。
但是检方如果拿不出证据，也拿他们没有办法。
这个案也不好采证。除了几个被控了的待款员认罪做污点证人，很多违法代款的人自然是缩头不吭气。受了惠又有短，别查出个偷税漏税。
我对孙启成的说词，检方是政治动机，专整华人小银行很反感。
政府对摩根大通罚的更狠。其目的是要大家遵纪守法，照规矩办事。
- 回复 winstonluo
- 国宝银行肯变通，贷款好轻松。。。国宝银行一再出事，孙董事长对国宝银行的管理实在不敢恭维，个人曾经在国宝银行开过一次户，结果某次竟然找不到账户资料了，真是闻所未闻的奇事，小小的国宝银行，管理层竟然对下面所做作为毫无知晓，这要证明管理层都是一群白痴才能让人相信。
- 回复 West-East
- “这个案子一定输”; 未必。
小虫: 这个案子一定输，和解是最好的结局。和您的官司不是一样的，不能因为你们是好朋友，把官司也相提并论
...
Debating 的不是有没有违规欺骗代款。这个是有的。
国宝银行辩解这是待款员个人的行为，和银行无关。犯法的是个人，银行不应被起诉。
检方如果拿不出银行高管知情并教唆的证据，就不能证明国宝银行, 孙启成和他的女儿有刑事责任。
民事，呆账很少，《房利美》没有直接损失。
间接损失， 对奉公首法老实报税的纳税人不公平，但这个有点算不清。
- 回复 jiujiu
- 银行损失贷款主要是因为受贷者不付贷款。原因有的是失业没有收入，有的是房价下跌已经低于首付款，房主不想要了，就不交贷款等待银行收去拍卖。银行其实不亏本，付不出贷款是贷款保险赔偿。现在尽管贷款利息低，许多人不能从新做低息贷款，原因有二，一是首付款不够，二是没有足够的收入来支撑。
- 回复 West-East
- “孙启成和我的个性都很强硬，他和我一样，坚持把官司打下去，宁可打输，也不肯和解”.
这两个官司不能同日而语。
老刘的官司根本是诬告。至今为止，一点点证据也没有。几乎可以说赢定了。
《国宝银行》存在违规欺骗代款的事实。只是这是待款员个人的行为，还是银行也有责任。
看来，检方要能证明银行有责任也有一定难度。所以孙启成也有胜诉的可能。
- 回复 West-East
- 同意。违法了就是违法了。不要用种族牌来争取华人的同情。
曾经湘桥: 被告方的辩护理由在当年新闻播出过，显然已是十分牵强，再扯到种族角度，就更不智了。
如果这是英国银行，法国银行，日本银行， 印度银行。。。也一样会处理。
而且我个人不相信，孙启成和他的两位女儿会对这种眼皮子底下的猫腻毫不知情。
大概没有直接明示违法做弊，也是睁只眼闭只眼的默许。
- 回复 rosemallow
- 银行业的事情不懂，法律也不懂，和博主一起祝愿孙先生一切顺利吧。
如果可能，请老刘以后继续报道，让我们都有学习的机会。
