對在美華人來説，投資房地産是最好的理財方式，因此民眾想盡辦法多購置房産。但近幾年，銀行對購房貸款的條件越來越嚴格，而投資房的貸款條件和難度就更高了，如何順利申請到投資房貸款呢？

投資房貸款：付點數 降利率

很多人誤以為投資投資，自己要有很多資金，其實民眾要改變觀念，尤其購買房産，要善於利用銀行貸款，也就是學會借錢投資，用別人的錢賺錢。銀行會提供貸款用於購買投資房。很多華人民眾利用貸款購買投資房後，用租金收入支付每月貸款和地稅等開支，達到以房養房的目的。但是自住的貸款和投資的貸款還是有很大區別，一般來説，投資房的貸款會比較困難一些。

鋻於自住房的低利率等優惠政策，很多民眾即使在購買投資房時也想以自住房申報。然而，銀行會依據一些條件來判定顧客購買的房産是用於自住還是投資。例如，銀行會要求顧客披露名下所有房産，一般第二套房産就是投資房；過戶以後，60天內買房人要入住，且一年住滿180天就算自住房；另外，一半自住、一半出租的情況也算做自住房。

如果民眾想要以自住房的利息來購買投資房，也有一種辦法，就是付點數。所謂點數，就是貸款金額的百分比。

舉例來説，對於40萬的投資房貸款，根據房利美的規定，如果要拿自住房的利息，貸款時要付兩個點數，就是40萬乘2%，也就是8000元。

那麼是選擇一次性付清點數，還是較高的利率？這要看民眾保持投資房多久。例如一所貸款40萬、30年還清的房子，自住房和投資房利率下每個月相差100元，約7年就把“點數”8000元賺回；但如果購房者打算兩三年就賣掉房子，那麼就沒必要購買點數了。

申請投資房貸款限制多 最好曾為房東

申請投資房貸款的限制要比自住房多，從貸款比例來講，投資房貸款最多只能申請到75%，這就是説購房者要付25%的首付，而自住房貸款有時可以達到90%之多。

針對申請人的經濟能力，投資房的要求也會更高。與自住房首付款可以由父母、朋友贈予不同，投資房要查看顧客兩個月的銀行月結單，不允許有任何贈予款。

另外，申請投資房的信用要求也更高，通常要在660分以上，而自住房僅為620。

投資房購買者去銀行貸款時，會看負債和收入的比例，不能超過43%到50%。例如，王先生收入5000，當前自住房的貸款地稅等負債每月2500，負債和收入比例剛好50%，王先生可以申請到這個貸款。但如果王先生還有汽車貸款200元，負債達到52%，就不能買這棟投資房。

而對於投資房的租金是否能算在收入內，很多銀行會要求顧客有兩年的房東經歷，否則，銀行就不能用投資房的租金收入去沖掉地稅等開支。但有些華人銀行，即使顧客沒有房東經驗，也可用租金做負債對衝，這樣對收入的要求就較低了。

1到4家庭房産最易申請貸款

從投資的角度而言，民眾選擇不同的房屋類型,如Co-op、Condo等，對申請貸款都會有影響。專家稱，Co-op用於投資而言基本上沒有貸到款的可能，銀行會覺得風險太大；Condo比Co-op好一點，但也有諸多限制。是否能夠拿到貸款，銀行也是需要經過很多審核的，如果Condo預售率沒有達到50%，商業面積超過大樓面積的20%，裏面個人投資比例過高，那麼銀行也不會貸款給買家。

1到4家庭的房産是比較容易申請到銀行的貸款的。4家庭以上的在紐約就算是商業貸款。商業貸款從租金上是很好的投資方式，但貸款更困難：貸款一般是5到7年，而且提早還款還有罰金，另外利率也更高。

巧用房屋凈值購房

投資房貸款一般有2種形式，一種是用投資房申請貸款，拿投資房利息；另一種是假設你有自住房，又有房屋凈值，從自住房裏拿出房屋凈值購買投資房。所謂房屋凈值，是銀行貸款給顧客購房的一個考量標準。

例如，王先生10年前用50萬購買了一處房産。如今增值到100萬。銀行用100萬乘以75%再扣掉欠銀行的貸款（比如是35萬），那剩下的40萬就叫做房屋凈值，可以用這部分錢購買投資房。

這種情況下，王先生可以從銀行全現金借出40萬買投資房，這樣只需付自住房的利息，成本比較低，而且有現金在手，比貸款搶房速度要快很多。這不失為一種聰明的投資方法。