作者：苑柍

日前，有人在网上爆料，招商银行盘锦支行明目张胆地向外界推出收益4%的理财产品。 2010年12月27日，盘锦市兴隆台区的王先生收到一条短信，“尊敬的王XX先生，为了感谢您长期以来对招行的支持，我行将于12月31日限量发售预期收益4%的理财产品，额度稀看缺，优先满足您，如需购买请速预约！专属理财经理XX，电话XXXXXX。”王先生看到这条短信，不很相信，因为他知道当时定期存款利率仅2.75%，活期存款利率才0.36%。到银行咨询，理财经理告诉他，5万元起存，4%最多存14天，如果有40万元存14天就可获得613元的利息。

 而更让同行业者没做出的是，该银行竟连孩子也不放过，到他们幼小的心灵里去埋下“拜金主义的种子”，2010年2月27日组织开展了“小小理财师”财商培养亲子互动系列活动，40余名小学生及家长参加。该行之所以如此煞费苦心，把揽储的劲儿也使到了孩子上，就是因为以为过完年很多孩子有了一笔“压岁钱”。 首先，张行长由“财富魔方”这一概念引入，告诉孩子应该从小养成理财观念。接着，由高级理财讲师王娇娜讲授基本的理财常识，什么是理财、了解人民币、有了盈余要做什么、理财投资产品有哪些、如何理财等等。孩子们还随同工作人员参观了营业大厅，免费办理了招行专门为孩子准备的“Q哥卡”和“Q妹卡”。

理财产品，是近年来银行业推出的一些新产品和新服务的统称。常见的，有赠送实物、减免或报销其他业务手续费、有奖储蓄、提供境内外旅游、支付客户子女学费、安排亲属就业，等等。像招行盘锦支行这样，抓完了孩子后又年底搞出预期收益4%，显然比业内其他的理财产品，更有生意头脑。

不过，给储户的好处越大，或者说银行让出的利越多，也更属于不正当竞争。因为，这让那些严格执行国家金融政策的银行，相对减少了吸引力，也就来的存款少。也正因此，为了维护金融市场的秩序，国家严禁高息揽储。2010年7月，银监会主席刘明康在第三次经济金融形势通报会上说：“要严禁各种形式的拉存款行为，取缔各种存款中介。无论是针对个人存款的送礼活动，还是给予企业客户的存款返点费，其实都是变相的高息揽储行为，对此监管部门都是明令禁止的。”9月，银监会通报批评6家全国性银行分支机构的违规揽储行为。 

高息揽储，商业银行也都明知国家不许，却仍硬上，为的就是吸引储户的钱。储户来的钱多了，虽然银行还未贷出去然后再要回来赚钱但是仍然意味着自己的金库里有钱。尤其去年以来，央行六次上调存款准备金率，使金融机构存款准备金率达到18.5%的历史高位。存款准备金率越高，商业银行被冻结的资金就越多，银行揽储的意愿就越大。2010年3季度报显示，不少银行的存贷比在监管层规定的75%的红线左右徘徊，股份制银行尤甚。在放贷冲动难以抑制的情况下，存贷比高企，意味着商业银行需要通过补充存款来满足监管要求。

为完任务达指标不惜高息揽储，也给银行经营留下一定的风险。首先，直接或间接高利息吸引存款，加大了银行的经营成本。这些存款中，有相当一部分属于临时救场的人情存款，存款期限极短，有的甚至不过一两天时间，不可能为银行支撑信贷业务。其次，高息揽储属于不正当竞争，一些银行这样做了，也会引导其他银行效仿。时间一长，你能通过收益和人情关系把钱从别的银行抢过来，别人同样也可以把你的存款抢走。最终的结局，大家都多花费了，却没多大收益。

高息揽储，无异于作茧自缚。改善服务吸引储户，创新产品提高效益，严格维护金融秩序，才能从根本上让银行良性发展后劲十足。