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如何在疫情蔓延期间预先为失业做好财务准备

时间: 2020-8-4 10:44| 查看：4546|评论: 0 发表评论分享到微信

摘要: 由于冠状病毒（COVID-19）近期快速蔓延，许多州政府开始重新考虑下达封城令和禁足令等限制。就在许多小型企业和大公司为上述可能积极准备的同时，民众也应该开始为万一失业时应如何因应做好准备。“无论是经济萧条，突发的健康状况，或是管理阶层做出的决定， ...

由于冠状病毒（COVID-19）近期快速蔓延，许多州政府开始重新考虑下达封城令和禁足令等限制。就在许多小型企业和大公司为上述可能积极准备的同时，民众也应该开始为万一失业时应如何因应做好准备。

“无论是经济萧条，突发的健康状况，或是管理阶层做出的决定，您很难预测您的收入会受到什么影响，” Northwestern Mutual以纽约曼哈顿为根据地的财富管理顾问Rick Hu表示。 “无论原因爲何，预先做好准备总比事情发生后手忙脚乱来得好。”

以下是Rick Hu提供的四点建议，帮助您在万一突然失业时做好财务准备。

充实您的紧急预备金

虽然联邦和各州政府都提供例如失业救济金和振兴消费券等援助和纾困计划，但这些计划通常无法负担您的全部开销。这时候紧急预备金就派得上用场了。

“一般而言，紧急预备金的数目应该相当于您全家三到六个月的开销总额，” Hu表示。 “但是千万别忘了，万一失业，您可能会有例如必须自行负担健康保险等额外开销。”

此外，也请考虑一下，根据目前的经济趋势，找新工作可能要花比以往更长的时间。更何况您的收入越高，经验越丰富，找工作的时间可能越久。这也许就是进一步充实您的紧急预备金的理由，也许您应该把紧急预备金的金额增加到相当于您全家九到十二个月的开销总额。

现在就花一点时间，查看一下您的紧急预备金数额，然后考虑删除一些不必要的花费，直到您有紥实稳固的现金保障爲止。也许您在检疫期间省下来的钱可以用来充实紧急预备金，或是您可以从预算中迅速删除一些没有大碍的开支。现在开始过得稍微节俭一点，可以避免在日后万一失业或发生其他紧急事故时必须在生活方式上做出巨大改变。

确认您有适当的保险

如果您是通过雇主加入团体人寿保险或伤残保险，一旦失业，您可能同时失去保险提供的保障。请查看一下您通过公司获得的保单是否属于可转换（portable）保单，那么万一您离开公司，您就可以将原来通过工作获得的团体保单转换为您的个人保单。

您也可以趁现在这个机会分析一下您的个人承保范围是否合适：把公司提供的保险和您个人的承保范围加在一起，万一您因爲意外受伤或疾病导致在一段时间无法工作，您的承保范围是否涵盖您的大部分收入？万一您发生意外事故，您的人寿保险承保范围是否足够保障您的家人？

“越早开始确保您的保险需求，保费就越便宜。所以早一点买比晚一点买要明智的多，” Hu表示。

分析一下获取现金的其它选择

当然您的紧急预备金应该是在例如失业等紧急状况下优先选择的现金来源，但是必要时您也许有其他选择。例如信用额度，人寿保险现金价值，或提领部分投资。

以上各种选择均有其利弊：

信用额度

利：在您有需要时提供新的资金来源。

弊：您借的钱必须支付利息。如果您失业，想要取得额外信用或重新申请贷款恐非易事。最后可能变得债务缠身。

终身寿险

利：获取现金迅速方便，还款方式灵活。

弊：您必须持有终身寿险保单许多年才能累积出可观的现金价值，而且现金价值的增长大部分依赖无法保证的红利。从人寿保险的现金价值借款会减低您的死亡给付，除非您在去世前将借款还清。如果没有小心处理，利用人寿保险贷款还可能导致保单解约，造成税务负担。

投资

利：您用的是自己的钱，这表示您没有债务，也不需要负担利息。

弊：出售投资产品可能必须课税，当然这些投资产品增值的机会也因此消失。尤其重要的是请尽量避免从退休账户提领现金，因爲您将来退休后的储蓄将因此减少。儘管由于冠状病毒有关的原因，国会最近放鬆提领退休账户的各项限制，但通常过早提领退休储蓄会造成严重的税务负担。

请教理财顾问

理财顾问除了协助您建立达成您的财务生涯目标的理财计划外，还可以协助您预先安排万一发生不如人意的事情时的因应计划。有理财顾问协助您预先安排好万一失业时的财务计划，让您从容应对，对您的整体理财计划会有长远的影响。您的理财顾问也可以针对从何处提取现金协助您作出策略性选择，在您寻找下一个机会时，仍然能够维持稳健的理财地位。

如果缺乏适当处理，向人寿保险保单贷款可以导致负面影响。保单贷款和自动保费贷款，以及连带累积的利息，必须在解约、失效、或受保人死亡时偿还或从保单价值中扣除。在解约或失效时偿还保单贷款可能造成高额税务负担，而保单本身可能已经没有或只有少量现金价值来负担税金。如果贷款金额在保单有效期间与保单的现金价值相等，而且没有进一步支付现金的话，保单就会失效。

Northwestern Mutual 帮助家庭和企业达成财务保障已有超过160年历史。通过整体化的规范方式，Northwestern Mutual 结合专业理财顾问的专长，个人化数位体验，和领先业界的产品，协助客户规划最重要的事务。总资产2903亿美元，收入299亿美元，和价值超过1万9000亿有效人寿保险保护，Northwestern Mutual为超过460万依赖本公司的寿险、残疾收入和长期照护保险、年金、中介和顾问服务的民众提供财务保障。

Northwestern Mutual是The Northwestern Mutual Life Insurance Company (NM), Milwaukee, WI（寿险和残疾保险、年金、及包括长期照护福利的寿险）及其子公司的市场营销名称。子公司包括Northwestern Mutual Investment Services, LLC (NMIS) (有价证券), 中介和买卖, 注册投资顾问, FINRA 和SIPC会员; Northwestern Mutual Wealth Management Company® (NMWMC) (信託责任和收费财务规划服务), 联邦储蓄银行;及 Northwestern Long Term Care Insurance Company (NLTC) (长期照护保险)。

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